厦门致联科技有限公司

【国家级高新技术企业】

致联科技
您当前位置:致联科技 >> 工业物联网 >> 浏览文章

零售银行的命运抉择开放银行

2019年03月20日

导读

  伴随着全球零售银行的转型趋势,大多数零售银行都透露表现对开放银行持“拥抱态度”。纵观全球,这种态度的变化在欧美为代表的市场中更多是为了知足监管的要求,而在东南亚及中国为代表的市场中则更多是由金融科技创新推动。不管驱动拥抱的缘故原由为何,我们发如今看似变化的背后,银行对于“开放”一词的界定千差万别,但是大多数银行仍然没有跳脱增强合规或抵御“去中介化”浪潮的思维定势。

清晰定义,看清趋势

  BCG认为,开放银行是为顺应银行平台与第三方平台的一体化趋势,以客户需求为导向,以生态场景为触点,以API/SDK等技术为手段,以服务碎片化、数据商业化为特性,通过与第三方数据、算法、营业、流程等的融合,实现营业驱动的应用架构转型,夙昔台到后台的团体系统升级,从而变成新时代银行。

  面向将来,我们认为开放银行的发展已经开始呈现四大发展趋势:

  1、从重自建到重融入

  曩昔部分大型银行过度关注在产品与分销价值链的完全控制上,即便构建生态也必须重金投入建立自有生态。面向将来,建设和迎接第三方的加入已不充足,必要以更开放的态度深度融入外部场景、生态及新的分销渠道。

  2、从重获客到重转化

  曩昔银行更多将“开放”视为新客户拓展的体例,而忽略客户的转化和深度经营,尤其在跨条线的再次转化方面。将来银行需围绕客户的需求,将精力转向在生态中的客户深耕及价值发掘。

  3、从单纯场景嵌入到深度产品创新

  从单纯的“入口提供方”,到真正的“合作创新方”。合作目的也从单纯的获取流量到以线上化和数字化模式改变营业逻辑,实现产品、服务及营业模式的深度创新。

  4、夙昔端拓展到系统转型

  开放银行作为全新的商业模式,为商业银行带来经营理念的变化,其更大的意义在于以“开放”驱动存量营业经营逻辑的变化,促使银行内组织分工、资源配置、考核激励等周全重塑与调整。

  BCG数据表现,开放银行将占有零售银行总收入的15%至25%,这对传统营业构成了切实的威胁。虽然一些行业观察人士指出,金融科技具有推翻潜力,但市场中真正具有推翻性力量的选手是那些把握住开放银行生态系统潜力、并以此创造长期差异化和增加的传统银行。

赓续流失的机会

  在制订开放银行营业计划时,很多零售银行都受困于现有系统。大多数银行仅局部的、渐进地尝试创新,探索那些与当前产品、服务相干的机会,或者遵循监管要求(如欧盟的《付出服务指令修正案第二版》,即PSD2监管规定)进行低效改良。

  除了受制于短期的防御性思维,很多银行的创新由IT部门独挑大梁,导致过度强调技术细节而忽略建立更广义的营业模式创新。开放银行的商业模式也一再被误解,很多银行将开放银行等同于应用程序编程接口(API),而现实上API只是开放银行生态体系的一部分。

开放银行的制胜策略

  零售银行假如能把握住开放银行带来的机遇,将获得显明的上风。它们可以行使自身作为“值得相信的顾问”身份及机构实力,推出新服务,进入新市场并扩大其客户群。

  行使开放银行带来长期增加的三种有用方法(参阅图1):

  1、强化核心营业

  若银行能够很好地整合第三方功能,就可以明显加强核心营业,并从反应迟缓的竞争对手那里攫取市场份额。银行和第三方的很多联合解决方案几乎不必要技术投资,且比起在内部开发解决方案的传统做法,联合制订解决方案能让银行更快地为现有服务注入新的活力。诸如基于交易数据和分析的金融服务、账户汇总和小我财务管理工具等服务对小我和小型企业尤其具有吸引力(参阅图2)。率先举措的银行已经看到实效。例如,荷兰银行与瑞典账户整合公司Tink合作,在现有的银行产品方案基础上,增长了在线预算工具和小我财务管理解决方案。桑坦德银行(Santander)与贷款公司Kabbage建立了类似的合作伙伴关系,向小企业提供无缝贷款发放服务。不足为奇,中国建设银行于2018年4月18日成立金融科技子公司,将来将在“TOP+”金科战略指引下,背负赋能传统金融、整合集团资源和引领银行转型三方面使命,促核心营业的发展。

  2、创建新的分销渠道

  随着顶尖金融科技公司赓续成熟,它们将成为金融服务的壮大渠道。事实上,一些金融科技公司早已先行一步。如蚂蚁金服行使重大的付出用户群,成为亚洲最大的投资基金分销商之一。

  英国的MoneySuperMarket正敏捷从一家比价网站成长为一个金融产品分销商,所提供的产品包括抵押贷款、名誉卡,甚至还有现金账户和储蓄账户服务。

  虽然金融科技的普及会增长“去中介化”风险,但也带来了机遇。连入第三方服务系统为银行产品和服务拓荒新的分销渠道(参阅专题“富国银行的经验”)。同时还有助于银行进入缺乏经验或在既有资源下无法进入的细分市场。

富国银行的经验

  在熟悉到开放银行可以成为银行紧张的数字接口后,富国银行成为首批正式打造开放银行生态体系的领军者之一,且所建立的生态体系具有优秀的架构、合作模式和技术平台。

  为了确保有用治理和问责,富国为其开放银行渠道建立了一个自力实体,设立了专门的产品和技术团队。为扩大其API组合,富国与高潜力金融科技公司建立了正式合作伙伴关系。为了保证天真性以及平台对开发人员的吸引力,富国完全行使开源代码软件构建了一个安全的开发人员API门户。借助壮大的第三方合作伙伴和以开发人员为中间的平台,富国银行向市场推出了多种API,包括可帮助客户轻松地从其他金融服务平台访问本身的富国银行账户,并可根据不同的服务要求开立新账户。富国还与关键细分行业的专家建立了合作关系,例如小型企业的会计软件提供商。此外,企业客户如今可以行使富国Gateway开发人员门户及其API轻松地将企业账户数据与其公司的企业资源规划和会计体系对接。

  富国银行通过与第三方服务器之间进行令牌化的安全对接,让客户正确选择他们想要与合作伙伴共享的账户信息。在诸多努力下,富国银行改善了客户服务,并将其营业范围扩展到第三方服务系统。现在,富国银行在付出和数据服务方面提供超过25个API应用场景,因此成为全球最大的开放银行平台之一。

  顶尖金融科技公司拥有雄厚客户资源,精明的银行必须成为其“首选合作伙伴”。通过为金融科技提供高端金融产品、雄厚的功能和关键的集成支撑,银行可以帮助这些年轻的企业扩展其产品。德国的Fidor银行和solarisBank银行发现,许多金融科技企业和第三方公司缺乏银行核心架构,也无力承担构建和维护银行核心架构的高昂成本,是特别很是适合发展的合作伙伴。

  这两家银行将本身的基础设施商业化,把银行营业作为一项服务进行出售,弥补了关键的空白并获得了忠诚的合作伙伴。

  3、成立自力创新组织

  开设API接口和拓展第三方合作伙伴有助于银行构建在核心营业之外、具有推翻性的新营业模式。这种方法可能包括成立自力的挑衅者银行(challenger bank)或新的营业部门,专门服务于特定垂直市场或提供特定产品。

  以往,银行必要从零开始,渐渐建立数字化前端。现在,在开放银行的帮助下,银行可以通过整合来自多个第三方的功能快速启动此类开发工作。桑坦德银行重整了其最初的挑衅者银行Openbank,通过汇集银行内部及其合作伙伴网络中的各种营业功能组件,并设计完备的API接口层输出这些服务,从而形成了新的基于云的银行核心架构。在自力运作原则下,桑坦德避免了传统体系的限定,采用了当代IT架构,同时也开拓了自力的收入来源。中国市场上,兴业银行在多年生态打造的实践基础上,成立了兴业数金子公司,其基于云端的技术开放平台已于2018年上线,商业化运作产品覆盖票据、付出、信贷云、流程主动化等,通过API技术的开放合作已初步形成快速研发上线新产品的创新能力。

  银行也可以使用开放银行来开展推翻性的垂直营业,如建立新的自力营业机构以开发细分产品或服务,或将其作为开放银行分销商的产品工厂来运营。荷兰国际集团(ING)行使这种方法成立了若干子公司,包括Yolt(自力的小我财务管理平台)、Payconiq(手机结账应用程序)和Cobase(面向中小企业的聚合平台)。

  为了支撑这些策略,零售银行必须强化其API组合系统并吸引开发人员。成功打造壮大的开发人员生态体系的银行可以促进与第三方的交叉合作,将创新和内嵌式银行功能扩展到各种体系和服务中。

采取不同的策略实施方法

  一些银行已经发现了充分行使开放银行的方法(参阅专题“开放银行助力印度小型银行变身数字领军者”)。要保证开放银行营业取得成功,就必要以完全有别于传统银行营业的体例来定义、培育和扩展营业。作为战略实施的一部分,银行必要考虑以下方面:

开放银行助力印度小型银行变身数字领军者

  印度一家新晋小银行追求下一个高速增加点。它从零开始打造了一个开放银行营业部门,聘请一支拥有专业营业能力和技术能力的新团队,按照数字化金融服务公司的运营节奏开展贩卖运动。为最大限度地降低风险并快速启动营业,该银行与外部专家建立合作,共同确定最具潜力的应用场景,开发辅助性运营模型,制订了周全的市场准入方案。

  为保证对方案落实情况的持续高度关注,该银行聚焦于六大客户应用场景,所涉及的产品组合最终包含了25种基于API的产品。效果证实,这一战略大获成功。在启动后不到一年之内,新的开放银行营业部飞速成长,已为该银行的零售存款营业贡献了两位数的百分比份额。

  智能化的合作关系和定制化的创新为该银行的高速增加奠定了优秀的基础。该银行与一家核心银行营业体系供给商达成合作,从而获得了对全印度名誉合作机构的重大客户数据库的独家使用权。该银行行使类似的合作关系开发出面向小型企业的整套定制化解决方案,加速了自身的营业增加。目前,该银行的API已被用于印度80%的小微金融贷款偿付,并且该银行支撑着印度市场40%的移动POS设备。

  该银行还创造了一种独特的商业模型,可以通过两种体例产生营收:一种是直接(通过API)产生;另一种是间接(通过存款收入、交易手续费、出售数据)产生。行使针对特定行业的定价模型,该银行获得了更多的收入。该银行的这些行动不仅进步了总体红利能力,提拔了品牌形象,一跃成为印度商业媒体人士眼中的闪亮新星。

  1、聚焦真正的客户核心触点

  想要创造出独特价值,银行必须深入理解关键客群的客户旅程,去发现摆脱的环节和未被知足的客户需求。欧洲一家大型银举动其开放银行发展计划找出40种可能的应用场景,但最终只保留了几种有可能最大化实现客户价值的方案。

  该银行将这些应用场景按照预期获客潜力、红利潜力、可扩展性和竞争差别度排列优先次序,然后行使相干洞察探求合适的第三方开展合作(参阅图3)。

  2、像风险投资人一样思考

  数字技术的提高帮助降低了试验的成本,使银行如今有可能同时投资多个项目,评估其进展,然后把资源聚集到成功几率最高的项目。风险投资人通过分期投资和持续监控,行使开始看似不太实际但却可能带来指数级回报的勇敢创意。与其像往常那样以渐进的体例开发产品,银行不如采用最小可行产品(MVPs),试验各种新鲜的策略,为客户呈现多样的初步创意,同时在快速持续的测试学习周期中赓续收集反馈信息。

  不坐等“完善”解决方案,同时也避免将MVP与最简功能混为一谈。集中精力确定怎样算是“出众”,通过一直试错及快速修正,给营业的赓续成长留出空间。

  3、将第三方视作有价值的客户

  在开放银行服务环境下,银行的客户不仅仅是小我和企业,还渐渐扩大到合作伙伴和开发人员。第三方在选择银行业作为合作伙伴时会关注两个要素:能否接触到较大的客户群;是否具备有利于双方合作的结构性支撑措施。银行必须为了解合作伙伴的需求和预期而投入充足多的时间。银行可以通过反思完备的客户旅程确定切入点。

  比如,西班牙BBVA银行的API集市就是专门针对银行内外部开发人员的需求而建立的。该集市提供各类API、工具及其他便于开发人员与银行合作开拓商业机会的辅助产品。再比如,浦发银行通过API bank与各第三方构建合作伙伴关系,共同为用户提供高品质的服务体验;浦发通过封装专业金融服务接口,不仅开放传统金融服务,还可对第三方合作伙伴开放银行专业的财务管理和风险管理能力,提供市场展望、风险评估、数据分析等新型服务,实现跨领域创新的深度合作,成为第三方的最近合作伙伴。

  4、和谐治理与技术,管理好竞争性营业

  最成功的开放银行营业组合囊括了银行自有产品、第三方服务、自力的营业机构与分销网络。它们之间偶然还会彼此竞争。要管控好这种竞争关系并提供需要的引导,银行需在开放银行生态体系内周全和谐治理和技术工作。根据我们的经验,开睁开放银行营业的最佳做法通常是设置自力的贩卖渠道或营业部门,安排专门的向导人员和财务报表,自力于现有银行机构进行运作。另外,为确保充分的监督管理,银行应尽力在一个通用的技术平台上提供此类营业组合。

  要成功打造开放银行,零售银行需基于近况设立长期愿景,识别并确定不同应用场景的优先级,选择富有潜力的合作伙伴,界定好运作模式和技术要求,并制订出明确的实施计划。但因为这一过程特别很是复杂,很多银行都求助于外部专家,并因而获益,最终取得变革性的成果。

  开放银行将实现零售银行业的部分“去中介化”,这一趋势已无法回避。聪明的银行不会把开放银行看作是风险,反而会行使开放银行提供的种种机会,强化现有的产品和服务,吸引最理想的合作伙伴,同时在核心功能营业内外打造推翻性的营业。

  在成功打造开放银行过程中,零售银行不可操之过急,以至于采取无差异化的模拟策略。零售银行必须制订规划周全、目光长远的战略,方可锁定这一增加机会。

  • 1、系统概述 应用NB-IOT技术,结合智能消防栓、新一代智能烟感系统、智慧消防监测云平台、智慧消防巡检系统于一体的整体应用解决方案。 对设备采集数据实现远程距离和大范围传输,构建消防管理的云平台,实现现代消防动态感知,智能研判和精准防控。     2、智慧消防系统架构图   3、智慧消防监控云平台 监控点信息管
  • 系统概述 如何提高布草在洗衣房、酒店之间的周转效率,如何减少布草的丢失,如何有效地管理布草的生命周期,如何准确地了解每一次是否按照标准进行清洗,如何清晰地知道布草的质量…种种问题,是酒店目前最关注的问题。 致联智能洗涤解决方案,通过在布草上植入RFID标签,赋予每条布草全球唯一的编码,配合在布草使用方和布草洗
  • 产品特点 致联科技M00型LED亮灯标签,内嵌高性能智能芯片,符合ISO18000-6C标准,工作频段902~928MHz。 标签内部含有防碰撞机制,可用于多标签的识别场合。 标签具备良好的读写能力,可在较宽泛的温度跨度内保持稳定的工作性能。 M00拥有128位EPC码,96位TID码以及1008位用户存储区域,可在标签内部存储用户信息,实现物品的实时
  • NB-IOT智能温湿度监测解决方案是将NB-IOT技术引入环境温湿度监测中,突破传统方式,实现对温湿度信号采集、传输、平台监控和管理,广泛应用于医药、农业、食品、博物馆文物、档案管理、建筑等领域。
  • 3月1日,中国移动重庆公司物联网事业薛总、中国移动福建省公司湖里分公司副总经理谷总等领导一行莅临致联科技考察交流。
  • 为了缓解城市停车难的迫切需求,厦门小猪信息科技于2017年12月起,自主研发了“小步智慧停车”系统。并于2018年10月17日成立公司,“小步停车”赋予了用户智慧停车体验感,为社区、商业综合体、事业公共单位提升了高效的管理机制,创造了良好的社会效应。无人值守,快速通行,智慧停车APP可实现共享停车,预约停车,一键定位,反向寻车
  • 福建省中通通信物流有限公司受中国联合网络通信有限公司福建省分公司、联通(福建)公司产业互联网有限公司、联通系统集成有限公司福建省分公司的委托,就中国联合网络通信有限公司福建省分公司2018年创新业务合作伙伴进
  • 中国网海峡频道9月21日讯2018中国(厦门)国际收藏投资博览会期间,厦门致联科技有限公司冯奇飞经理接受中国网海峡频道专访。主持人:首先请您做一个自我介绍以及介绍一下公司的概况。冯奇飞:大家好,我是致联科技的冯奇飞
  • 2018年9月10日,厦门安妮股份有限公司(002235)董事长张杰先生、安之行厦门企业咨询服务有限公司执行董事廖伟源先生等一行莅临厦门致联科技进行参观考察。致联科技董事长杨顺福热情接待了张杰董事长一行,从公司发展现状
  • 近日,由新华网、中国投资协会、厦门市物联网行业协会主办的2018物联中国年度盛典暨第四届中国(国际)物联网博览会“中国(国际)物联网产业大奖”评选结果正式揭晓,厦门致联科技有限公司荣获“2018中国(国际)物联网产业
  • 6月11日,致联科技团队和台湾台达集团总部相关团队通过视频会议系统,共同学习和探讨了台达DeltaMESsystem。通过一整天的深入交流,大家加深了对MES系统及行业智能制造解决方案的理解。致联科技和台达集团将共同携手推动智能制造在卫浴、电子制造等工业领域的应用
  • 2018年1月4日,厦门市科学技术局公布了“厦门市2017年第二批(总第二批)市级高新技术企业备案名单”。致联科技作为一家基于“物联网+”的发展趋势而成立的高新科技公司,荣列榜单之中。 具体公示如下 关于公布厦门市2017年第二批(总第二批)市级高新技术企业备案名单的通知【厦科高〔2018〕1号】 各有关单位: 根据《关
  • 10月17日下午,德国米特韦达大学Exner教授一行莅临致联科技参观指导,致联科技董事长杨顺福先生及夏靖波教授热情接待了Exner教授一行。 Exner教授一行与董事长杨顺福等领导教授合影留念 在致联科技董事长杨顺福、夏教授和致联同仁的陪同下,Exner教授一行参观了致联展示厅和实验室,对致联科技通过展示厅和实验室形象展示公
  • 前言:8月16-18日,2017第九届深圳国际物联网博览会在深圳会展中心成功举办。厦门致联科技有限公司携全新的物联网核心技术产品与行业整体应用解决方案,全方位出击这场物联网盛会,吸引了大量国内外的体验者和众多行业客户、专业人士到场参观交流,洽谈合作。 为期三天的2017年第九届国际物联网博览会,于18日在深圳会展中心画上
  • 7月盛夏,百花盛开,致联科技乔迁新址完美落成。新址坐落于厦门湖里高新技术园区宏益华府营运中心7楼,四面环窗,视野开阔,一眼望去,蓝天大地,尽收眼底。近千平方的办公环境,宽敞透亮。每天早晨,推开天窗,闻着花香,顿时让人心旷神怡,畅想未来。 致联为峰,事业恒辉!公司从2015年成立至今,公司一直秉承“责任,专注,创新,共赢”
  • 2017年5月27日,致联科技技术团队赶赴台湾,开始了为期三天的学习交流。在淡江大学李教授与曾教授的带领下,致联先后走访了HeartGear生技公司、TopPulse科技公司、力浦电子科技公司和连立达公司。通过现场参观及学习交流,此次行程可谓收获满满。恰逢端午时节,致联伙伴与台湾友人欢聚一堂,共度中国传统节日。 根据行程安排,致联
  • 关闭
    0592-5285711 时 间:9:00-18:00
    联系我们
         QQ客服 热线电话 公司地图